Wraz ze wzrostem kosztów utrzymania możesz się zastanawiać, czym są chwilówki i czy mogą być rozwiązaniem, które złagodzi ucisk na finansach domowych.
W dzisiejszych czasach, gdy ceny wszystkiego rosną, wielu z nas szuka sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na jedzeniu i martwi się, ile będą kosztować nasze rachunki za energię. Chociaż chwilówka może wydawać się łatwym rozwiązaniem, może pogorszyć Twoje zmartwienia finansowe.
Myron Jobson, starszy analityk finansów osobistych w Interactive Investor, wyjaśnia: „Na pierwszy rzut oka łatwo dostrzec, dlaczego te pożyczki mogą być kuszące, zwłaszcza gdy są tak szybkie i wygodne”, mówi. „Ale chociaż zaciąganie chwilówki, aby wymazać dziury w finansach, może wydawać się szybkim rozwiązaniem, może zbyt często wpędzić ludzi w koło długów”.
Czym są chwilówki?
Pożyczki do wypłaty to pożyczki krótkoterminowe na niewielkie kwoty, które pozwolą Ci przetrwać do następnej spłaty. Zazwyczaj możesz pożyczyć od 100 GBP do 1000 GBP. Chodzi o to, że pieniądze spłacasz w ciągu miesiąca. Niektórzy pożyczkodawcy często dają od trzech do sześciu miesięcy na spłatę pożyczki.
Sarah Coles, starszy analityk finansów osobistych w Hargreaves Lansdown, mówi, że są one notorycznie drogie. „Oprocentowanie jest karalne, a jeśli przegapisz płatności, koszty wzrosną niepokojąco”.
Według Financial Conduct Authority (FCA) średnia roczna stopa oprocentowania (APR) od chwilówki wynosi 1250%. Jednak w przypadku pożyczek, które mają być spłacane w ciągu miesięcy, a nie lat, RRSO jest zupełnie bez znaczenia.
Aby lepiej określić koszt, weź pod uwagę limity kosztów, które ograniczają kwotę, jaką mogą pobierać pożyczkodawcy chwilówek. Zostały one wprowadzone w 2015 r. przez FCA po kampanii posła Partii Pracy i działaczki przeciwko chwilówkom Stella Creasy:
- Pożyczkodawcy nie mogą obciążyć Cię oprocentowaniem wyższym niż 0,8% dziennie – to 80 pensów za każde pożyczone 100 GBP. Maksymalna opłata za pożyczkę w wysokości 100 GBP w ciągu 30 dni wynosi zatem 24 GBP.
- Nie możesz zostać obciążony kwotą wyższą niż 15 GBP za brak płatności.
- Nigdy nie zostaniesz poproszony o spłatę więcej niż dwukrotności pożyczonej kwoty, w tym opłat.
Środki te przeszły długą drogę do ograniczenia możliwości wymykania się szybkich pożyczek spod kontroli. Ale to pozostaje bardzo kosztowny sposób pożyczania.
Kontrowersje nie są również obce firmom udzielającym chwilówek.
Posłanka Partii Pracy Stella Creasy rozpoczęła kampanię przeciwko chwilówkom od 2012 roku. Wezwała rząd do ograniczenia kosztów, ponieważ niektóre firmy oferują pożyczki z oprocentowaniem 4000%. W 2014 roku FCA zbadała sprawę Wonga i umieściła w firmie wykwalifikowaną osobę, która pomogła zmienić jej praktyki. Jednak do 2018 r. Wonga zbankrutowała w wyniku zalewu roszczeń odszkodowawczych od klientów, którym sprzedano drogie pożyczki. Spółka dominująca QuickQuid również została umieszczona w zarządzie w 2019 r. po tym, jak odmówiła wypłaty roszczeń odszkodowawczych.
Czy chwilówki szkodzą Twojej zdolności kredytowej?
Zaciągnięcie chwilówki może potencjalnie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Jako forma kredytu, chwilówki pojawią się w Twojej historii kredytowej. Twoja historia kredytowa daje potencjalnym pożyczkodawcom przegląd historii twoich pożyczek. Mówi im, ile masz zadłużenia i czy kiedykolwiek przegapiłeś lub opóźniłeś płatności. Nawet jeśli nie przegapisz płatności, chwilówki mogą nadal obniżyć Twoją zdolność kredytową.
John Webb, starszy dyrektor ds. konsumenckich w firmie Experian, wyjaśnia: „Wzięcie wielu pożyczek krótkoterminowych może obniżyć Twoją zdolność kredytową nawet na 12 miesięcy. Twoja ocena kredytowa jest również obliczana na podstawie średniego wieku Twoich kont, więc posiadanie wielu nowych kont może wpłynąć na Twój wynik.”
Teoretycznie szybko spłacając chwilówkę, możesz z czasem zwiększyć swoją zdolność kredytową. Jednakże, ponieważ chwilówki sugerują, że zmagasz się z pieniędzmi, pożyczkodawcy nie lubią tego widzieć w historii kredytowej.
John Webb z firmy Experian dodaje: „Niektórzy pożyczkodawcy są zdenerwowani tego typu pożyczkami. Jeśli chcesz w przyszłości ubiegać się o kredyt hipoteczny, rozsądnie jest unikać kredytów krótkoterminowych na co najmniej rok.”
Czy chwilówki są bezpieczne?
Chwilówki są obarczone wysokim ryzykiem. Nawet w przypadku regulowanych pożyczkodawców, chociaż będzie pewien stopień ochrony konsumentów, chwilówki są ryzykowne. Stopy procentowe są niebotyczne, istnieją kary za brakujące płatności, a nawet przy limitach cenowych FCA nadal możesz zapłacić dwukrotnie więcej niż pożyczyłeś. To zła wiadomość, jeśli już walczysz, aby związać koniec z końcem i sprawiasz, że pożyczanie jest zbyt łatwe, aby stało się nawykiem.
Według Urzędu ds. Konkurencji i Rynków 75% pożyczkobiorców chwilówek zaciąga więcej niż jedną pożyczkę rocznie, przy czym przeciętny pożyczkobiorca zaciąga sześć pożyczek rocznie.
Nigdy nie pożyczaj od pożyczkodawcy nie regulowanego przez FCA – skutecznie masz do czynienia z rekinem pożyczkowym.
7 powodów, aby unikać chwilówek
Chwilówki są legalne i, pod warunkiem, że pożyczkodawca jest regulowany przez FCA, oferują pewną ochronę konsumenta. Jeśli twój kocioł się zepsuł, mogą czuć się jak koło ratunkowe. Jednak nadal stanowią wysokie ryzyko.
Oto 7 powodów, dla których warto unikać chwilówek:
- Są drogie – pożyczenie 100 funtów na 30 dni prawdopodobnie kosztuje 24 £
- Przegap spłatę, a zostaniesz obciążony kwotą do 15 £
- Dług łatwo nakręca się spiralą. Jeśli potrzebujesz pożyczyć w tym miesiącu, jak bardzo jesteś pewien, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę wraz z odsetkami w przyszłym miesiącu?
- Mogą zaszkodzić twojej zdolności do zaciągania dalszych pożyczek. Nieodebrane płatności zmniejszą Twoją zdolność kredytową, podczas gdy wielu pożyczkodawców będzie krzywo patrzeć na wszelkie dowody na wypłaty pożyczek w Twojej historii kredytowej.
- Możesz otrzymać pożyczkę w ciągu kilku minut – co sprawia, że pożyczanie jest zbyt łatwe bez odpowiedniego zastanowienia. To często oznacza, że nie kończysz na rozprawianiu się z przyczynami swoich problemów finansowych lub szukaniu alternatyw.
- Być może uda Ci się znaleźć tańsze lub nawet bezpłatne sposoby na pożyczanie.
- Pożyczkodawca może nie mieć twoich pleców. 25% klientów Step Change, organizacji charytatywnej zajmującej się zadłużeniem, stwierdziło, że nie sądzi, by ich pożyczkodawca podjął rozsądne kroki w celu zapewnienia, że będą w stanie spłacić pożyczkę. Tam, gdzie klienci powiedzieli swojemu pożyczkodawcy, że mają problemy ze spłatami, mniej niż 50% dowiedziało się o bezpłatnych poradach dotyczących zadłużenia.
Jaka jest lepsza alternatywa dla chwilówki?
Wybór alternatywy dla chwilówki zależy od Twojej sytuacji. Jeśli masz dobrą zdolność kredytową, skorzystanie z karty kredytowej może być opcją. Rozwiązaniem może być również nieformalne pożyczanie pieniędzy od rodziców lub innych członków rodziny. Inną opcją może być pożyczka w kasie. Są to spółdzielnie finansowe, które oferują tanie i nienastawione na zysk oszczędności i pożyczki. Dowiedz się, czy w Twojej okolicy jest spółdzielnia kredytowa lub która obsługuje branżę, w której pracujesz.
Analityk finansów osobistych Sarah Coles mówi: „Jeśli potrzebujesz pieniędzy na konkretny zakup, aby przetrwać do dnia wypłaty, zwykła karta kredytowa pozwoli Ci pożyczyć bez odsetek do dnia płatności. Dopóki spłacisz to w całości na tym etapie, nic Cię to nie kosztuje. Jeśli potrzebujesz pożyczyć na dłużej i kwalifikujesz się do karty kredytowej z 0% na zakupy na dany okres, możesz pożyczyć bez odsetek. Tylko upewnij się, że dokładnie ustaliłeś, w jaki sposób spłacisz pieniądze, zanim zostaną naliczone odsetki”.
Z reguły najlepiej nie pożyczać, chyba że naprawdę musisz. Zamiast tego szukaj sposobów na ograniczenie wydatków, gdy tylko jest to możliwe. W tej chwili trudno jest zaoszczędzić na rachunkach za paliwo i ogrzewanie, ale być może uda Ci się udać do tańszego supermarketu lub ograniczyć pozostałe luksusy. Napisanie miesięcznego budżetu pokazującego wszystkie Twoje dochody i niezbędne wydatki to świetny początek.
Co mam zrobić, jeśli mam chwilówkę?
Jeśli posiadasz już chwilówkę, najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest jak najszybsza jej spłata – bez zaciągania w tym celu kolejnej pożyczki krótkoterminowej. Im dłużej zajmie Ci spłata pożyczki, tym więcej będzie Cię to kosztować. Jeśli przegapisz płatności, również zostaniesz ukarany karami.
W wielu przypadkach umieszczenie swoich finansów pod lupą i sporządzenie budżetu może wystarczyć, aby odzyskać kontrolę nad swoimi pieniędzmi. Jeśli to jednak nie wystarczy, warto skontaktować się z organizacją charytatywną, taką jak Step Change lub National Debtline, aby uzyskać bezpłatną poradę dotyczącą zadłużenia. Im szybciej podejmiesz działania, tym łatwiej będzie wrócić na właściwe tory.
